将来の金利変動が不安な方に｜フラット35と借換え活用で住宅ローン対策を

住宅ローン金利の動きが読めない今、安心して住まい探しを進めたい方へ

トランプ関税や物価上昇の影響により景気の先行きが不透明な時代には、金利の変動に一喜一憂しない住宅ローン選びが大切です。
本記事では、今後の金利動向と、変動リスクを抑えた「フラット35」の活用法についてわかりやすく解説します。

▶︎ つまり、どちらに転んでも金利の振れ幅は大きく、先行きが読みにくい状況です。

フラット35は、借入時の金利が完済まで固定される住宅ローンです。
地方銀行の変動金利（1.0〜1.2％程度）に比べると、現在のフラット35（2025年4月実行金利）は約2.05％（団信込み）とやや高めですが、金利変動リスクを完全に排除できるのが最大のメリットです。

※なお、2025年4月時点では長期金利が低下しており、5月実行金利はさらに下がる見込みです。
※ARUHI様フラット35　5月実行金利1.93％（35年・9割以上融資）となり、前月より1.2ポイント低下しました。

フラット35には、住宅性能や家族構成に応じて金利が一定期間引き下げられる制度が用意されています。
この金利引き下げは、ポイント制によって判断されます。

住宅の性能や維持管理、地域連携施策への参加状況などに応じて、それぞれにポイントが設定され、取得ポイント数に応じて当初5年〜15年間、金利が引き下げられる仕組みです。

【主な対象項目の例】

特に新築住宅では、
「子ども2人以上の同居」＋「フラット35S金利Aプラン」を満たすと４ポイント獲得できる計算となります。

これにより、例えば2025年4月実行金利2.05％の場合でも、

という形で金利を抑えることができ、住宅取得後の家計負担を大きく軽減できます。

仮に5年後に景気が好転し市中金利が上がっている場合でも、フラット35の金利は2.05％で固定されており、それ以上の上昇リスクはありません。

もしも景気悪化により変動金利が低下した場合は、フラット35から変動金利への「借換え」を検討する選択肢もあります。

※借換額：3,000万円の場合（金融機関により手数料などが異なります）

【試算例】
3000万円残高のまま、フラット35（2.05％）から変動金利（1.00％）に借換えた場合、

→ 約537万円の利息軽減効果となりました。

▶︎ ポイント
借換えには手数料がかかりますが、それを考慮してもメリットが出る場合には、積極的に検討すべきでしょう。

景気がどう転ぶか分からない今、変動金利に賭けるより、
まずはフラット35で「安心」を確保し、5年後以降に状況を見ながら柔軟に対応する。
これが非常に有効な住宅ローン戦略といえます。

また、フラット35の金利引き下げ制度は、中古住宅でも利用できる場合があり、
取得する住宅の性能やご家族の条件に合わせて賢く制度を活用しましょう。

「我が家の場合はどうなるの？」というご相談も多数いただいています。
住宅ローンの選び方や金利の不安について、丁寧にサポートいたします。

相続した実家をどう活用するか（売る・貸す・そのまま）を詳しく解説した第2回を公開しました。

この記事を書いた人
佐々木大地（宅地建物取引士・AFP〈日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー〉・住宅ローンアドバイザー）

青森県八戸市を拠点に、不動産売買・相続相談をサポートしています。

宅建士・FP資格を活かし、住宅購入・売却に伴う家計診断やキャッシュフローシミュレーションまでトータルでご提案。
地域密着の視点から、初めての不動産取引でも安心してご相談いただけるパートナーを目指しています。