住宅金融支援機構の「リフォーム融資【高齢者向け返済特例】」とは？

住宅のリフォームを検討する際、特に高齢者の方にとっては資金計画が重要な課題となります。
住宅金融支援機構では、高齢者向けに「リフォーム融資【高齢者向け返済特例】」を提供しており、リフォームを必要とする方々が安心して資金を調達できる仕組みを整えています。
本記事では、その概要やメリット、利用条件などを詳しく解説します。

1. リフォーム融資【高齢者向け返済特例】の概要

本融資は、以下のようなリフォーム工事に活用できます。

部分的バリアフリー工事（手すり設置、段差解消など）
耐震改修工事
ヒートショック対策工事（断熱改修・内窓設置・浴室のユニットバス化など）

「リフォーム融資【高齢者向け返済特例】」とは、高齢者がリフォーム資金を借り入れ、元金の返済をせずに利息のみを支払い、最終的に相続時に一括返済することができる制度です。これにより、年金生活者や退職後の方でも、毎月の返済負担を軽減しながら自宅のリフォームを行うことが可能になります。

2. 対象となる方

この融資を利用できるのは、以下の条件を満たす方です。

満60歳以上の方（融資申し込み時点）
自身が所有し、住んでいる住宅のリフォームを行う方
相続人（子や親族）などの同意が得られる方
住宅金融支援機構が指定する要件を満たす方

3. 融資の特徴とメリット

①ご夫婦での連帯債務申込みについて

ご夫婦で連帯債務として申し込みを行う場合、どちらかがご存命の間は、利息のみの支払いで住み続けることが可能となります。この仕組みにより、安心して長く自宅に住み続けることができます。

② 毎月の返済負担が軽減

通常のローンとは異なり、借入期間中は利息のみの支払いとなり、元金は最終的に一括で返済する仕組みです。これにより、年金などの限られた収入の中でも、無理なくリフォームが可能になります。

③ 自己資金を温存できる

本制度は低金利で、ご存命中のお支払いは利息のみとなるため毎月の負担が少なく、手持ち資金でリフォームした場合と比べ、貴重な老後資金を手元に残すことができ、入院などの突発的な費用が発生した際に備えることができます。

④ 自宅の価値を活かした融資

担保として自宅を提供することで、リフォーム資金を調達できます。リフォーム後の住環境改善により、より快適な生活を送ることが可能です。

⑤相続時に一括返済

元金は、相続時に売却や相続人による返済で精算できるため、現役時代と異なり収入が限られる高齢者にとって適した制度となっています。

4. 具体的な融資条件

融資金額: 最大1,500万円（物件評価による）
返済方法: 利息のみの支払い、元金は相続時に一括返済
借入期間: 申込人全員がお亡くなりになるまで
担保: 自宅に抵当権設定が必要

5. 支払い例（500万円を借入れた場合・令和7年2月実行金利）

仮に500万円を借入れた場合の支払い例を示します。

保証あり（1.27％）の場合

借入期間中の毎月の利息支払い: 約5,292円
年間利息支払い額: 約63,500円
元金の返済: 相続時に一括返済（500万円）

保証なし（3.5％）の場合

借入期間中の毎月の利息支払い: 約14,583円
年間利息支払い額: 約175,000円
元金の返済: 相続時に一括返済（500万円）

6. 申請の流れ

事前相談・相続人の同意取得
- まずは住宅金融支援機構や金融機関に相談し、相続人の同意を得ることが必要です。
申込・審査
- 必要書類（本人確認書類、登記簿謄本、リフォーム工事の見積書など）を提出し、審査を受けます。
リフォーム工事開始
- 融資の決定後、リフォーム工事を開始します。
融資契約の締結と融資実行
- リフォーム工事が完了した後、融資契約を締結し、融資が実行されます。

7. 注意点

相続時の精算が必要 相続人が売却や自己資金での返済を行わなければならないため、事前に十分な相談が必要です。売却を選択する場合は市場価格の査定を行い、自己資金での返済を考える場合は、預貯金や生命保険の活用なども検討しましょう。
担保評価による融資制限 物件の担保評価によっては希望額を借りられない可能性があります。
金利変動のリスク 固定金利ですが、融資実行時の金利が適用されるため、申込時と実行時で金利が変動する可能性があります。

8. まとめ

「リフォーム融資【高齢者向け返済特例】」は、高齢者が安心して自宅をリフォームできる制度です。
毎月の負担を軽減しながら住まいの改修ができるため、老後の快適な生活をサポートする有効な手段といえます。
ただし、相続時の返済計画などを家族と十分に話し合い、慎重に利用することが重要です。

当店にご相談の際は、相続発生時の自宅売却価格を査定し、将来的な資金計画を立てるサポートをいたします。
これにより、将来的な資金計画をより明確に立てることができます。リフォームを検討中の方は、ぜひご相談ください！